首次购房者通常倾向于选择高贷款比例的按揭方案，例如允许降低首付比例的按揭保险计划。在香港，银行最高可提供物业价值70%的按揭贷款，但需注意不同银行对各类物业会采用差异化的贷款与估值比率（LTV）。
自住住宅物业无论价格高低，银行通常最高批出70% LTV。若符合按揭保险计划资格，贷款比例可提升至物业价值的90%。
银行普遍设有"剩余还款年期"与"物业楼龄"之和的上限（通常为40或50年）。例如设定50年上限时，30年楼龄的物业最多只能获批20年还款期。
新界小型村屋作为特殊类别，银行审批更为审慎：可能面临更低LTV、更高利率或更短还款期，且不符合按揭保险计划申请资格。
首付金额如何计算？
香港金管局规定银行按揭的LTV上限：目前所有住宅及非住宅物业均为70%，即需支付30%首付。以500万港元物业为例，首付150万港元，余款350万港元可通过按揭支付。
若采用按揭保险计划，借款人可申请更高LTV以大幅降低首付，但需额外支付保险费。
银行审批时会评估两项关键指标：供款与入息比率（DSR）及压力测试。通常月供不得超过月入50%，压力测试则模拟利率上升后的还款能力。
按揭是长达20-30年的财务承诺。较高LTV意味着更重月供压力，需预留缓冲空间应对加息风险，并建议储备应急资金以应对突发状况。
香港物业按揭申请步骤（2024年10月更新）
最佳申请时机因人而异，可咨询香港按揭经纪获取金管局监管下各大银行的最优利率方案。
1. 何时申请？
- 签订临时买卖合约（PASP）后即可申请，或预先获取"原则性批核"（非约束性预批仅供参考，正式预批具法律效力但设有效期）。
2. 所需文件清单：
1. 香港身份证/有效护照
2. 临时买卖合约及附件
3. 现有按揭资料（如适用）
4. 租约（如适用）
5. 收入证明
自雇人士需额外提交：
1. 最新利得税单/经审计财务报表（含损益表与资产负债表）
2. 商业登记证
3. 是否需要保险？
- 申请按揭时必须购买火险。若物业未涵盖在整体保险中，需单独投保。部分按揭计划可提供火险优惠。
4. 最终流程：
- 获批后银行将寄发确认函列明条款，律师楼会安排于成交日前签署转让契约及按揭契约，并与银行协调放款事宜。
仅供参考:
最高按揭成数
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物业价格# |
最高按揭成数# |
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1,000万港元或以下 |
80% 或 90%* |
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1,000万港元以上至 |
80% - 90%* |
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1,125万港元或以上至 |
80% |
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1,500万港元以上至 |
70% - 80% |
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1,715万港元以上至 |
70% |
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*只适用于（i）所有抵押人于申请时并未持有任何香港住宅物业及（ii）所有申请人须为固定受薪人士（请参阅有关合资格准则） **只适用于2024年10月16日前签订临时买卖合约 |
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来源: 按揭保险计划
